Rating MCC e merito creditizio
Il rating MCC del Mediocredito Centrale valuta il merito creditizio delle PMI per l'accesso al Fondo di Garanzia: modulo economico-finanziario sul bilancio e modulo andamentale sulla Centrale Rischi.
Cosa è il Rating MCC?
MCC è il Mediocredito Centrale: il gestore, per conto del Ministero delle Imprese e del Made in Italy, del Fondo di Garanzia per le PMI (L. 662/1996). Il "rating MCC" è il modello con cui il Fondo valuta il merito creditizio dell'impresa che chiede la garanzia pubblica su un finanziamento.
Non è un servizio delle Camere di Commercio né un bollino commerciale: è una valutazione della probabilità di inadempimento che decide se l'impresa è ammissibile alla garanzia e a quali condizioni.
Come funziona: i due moduli
Il rating finale nasce da due moduli indipendenti, e senza entrambi non si calcola.
Modulo economico-finanziario (EF). Calcolato sui dati di bilancio riclassificati: variabili di redditività, struttura patrimoniale e finanziaria, liquidità e copertura del servizio del debito (PFN, leva finanziaria, autonomia patrimoniale, DSCR e indici affini). L'esito è una classe da F1 (migliore) a F11, associata a una fascia di rischio da 1 a 5.
Modulo andamentale. Non guarda il bilancio ma il comportamento creditizio: le ultime sei rilevazioni mensili della Centrale Rischi di Banca d'Italia, aggregate in variabili C1-C4 su rapporto utilizzato/accordato a cassa e a scadenza. L'esito è una classe da Cr1 a Cr11; sofferenze o rapporti incoerenti portano all'esclusione diretta. Il dettaglio è nella guida al modulo andamentale.
Il rating finale: classi, fasce e ammissibilità
I due moduli si combinano in parti uguali in una classe finale da 1 a 12, mappata su 5 fasce di probabilità di default, ciascuna con un giudizio descrittivo: dal rischio basso della fascia 1 alla "fragilità estremamente grave" della fascia 5. La fascia 5 non è ammissibile alla garanzia: il Fondo non interviene.
Il rating pesa quindi su due decisioni concrete: se la garanzia c'è, e quanto copre (a regime, fino all'80% dell'operazione per investimenti e fino al 50% per liquidità).
Come migliorare il Rating MCC della propria azienda?
Su due fronti, perché i moduli leggono cose diverse:
- Bilancio: migliorare redditività, patrimonialità e liquidità (utile, patrimonio netto, PFN/EBITDA, current ratio), perché il modulo EF lavora sui riclassificati.
- Andamento creditizio: tenere l'utilizzato sotto l'accordato a cassa e a scadenza, eliminare sconfinamenti ricorrenti ed evitare segnalazioni a sofferenza, perché il modulo andamentale punisce il comportamento osservato in Centrale Rischi.
Che software calcola il Rating MCC?
ScudoPMI calcola il rating completo con le regole ufficiali del Fondo di Garanzia: il modulo EF sui riclassificati prodotti dall'import dei bilanci XBRL o PDF, e il modulo andamentale sull'import del PDF della Centrale Rischi. Per ogni azienda restituisce classi, fascia, giudizio e ammissibilità, e mostra quali variabili muovono il risultato.
Il Rating MCC è obbligatorio?
No: serve per accedere alla garanzia del Fondo di Garanzia per le PMI, gestita dal Mediocredito Centrale per conto del MIMIT. Le banche lo leggono comunque come misura oggettiva della meritevolezza dell'impresa.
Come posso migliorare il mio Rating MCC?
Su due fronti: gli indicatori di bilancio del modulo economico-finanziario (redditività, patrimonialità, liquidità, copertura del servizio del debito) e l'andamento creditizio del modulo andamentale (utilizzato sotto accordato, niente sconfinamenti né sofferenze in Centrale Rischi).
Che software aiuta a migliorare il Rating MCC?
Sì, ScudoPMI calcola entrambi i moduli con le regole ufficiali del Fondo: quello economico-finanziario sui riclassificati di bilancio e quello andamentale sull'import del PDF della Centrale Rischi, e segnala dove intervenire.
Calcola questo indicatore automaticamente
ScudoPMI estrae i dati dal bilancio XBRL e calcola Rating MCC e merito creditizio in pochi secondi, insieme a tutti gli altri indicatori finanziari e le soglie di allerta.
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